房屋貸款 隔山打牛第23篇 信客網-湖南追夢人

隔山打牛第23篇 信客網

湖南追夢人(追夢人) · 2016-06-14 09:15

     ,借款;                       

隔山打牛第23篇   信客網

一、鑒標時間及有效期:

2015.10.13晚鑒定(有效期三個月)

二、基本信息:

平台名稱:信客網

平台網址:

注冊資金:1667萬元

所在地區:福建 | 福州

上線時間:2013-08-01

注冊資金:1667 萬元

企業名稱:福建中浩金融信息服務有限公司

企業法人:孫本

注冊地址:福州市倉山區金山街道浦上大道216號福州倉山萬達廣場C區C3#18層25辦公

成立日期:2014年05月06日

核準日期:2015年02月03日

登記機關:福州市工商行政管理局

營業執照注冊號:350100100384086

組織機搆代碼:09904688-4

稅務登記號:350100099046884

ICP備案號: 閩ICP備14017293號-2

聯係地址:福州市倉山區浦上大道萬達SOHO C3#18層

400電話:4000-222-336

公司電話:

三、鑒標原因:

    網貸投資追夢群(群號433098834)群友提供自己在該平台的用戶名及密碼,請求本人幫助其進行投資後的遠程風險評估!遠程鑒標只能作為風險評估的初步分析手段,經過遠程分析與實地考察相結合的鑒標方式,會更加全面和客觀的了解所投平台的風險等級。

四、平台特點:

1.業務類型:

平台立足於福州和廈門,借款人基本為福建省本地人。融資項目以各種類型的車貸和福鼎白茶質押為主。平台的業務類型比較單一,單筆項目融資金額較低,符合小額分散的原則。且業務基本以抵押和質押項目為主,風險易於把控;

2.運營模式:

線下債權流轉線上融資為平台目前的運營模式,運營流程較規範,經營也較穩健,本地投資人相對比較容易監督;

集團公司正在搭建以大華典當為核心信客網為平台的架搆,優化公司結搆、整合集團資源。採取不斷發展網上融資端,整合線下資產端的方式,慢慢進行市場與資源的對接。著力打造一家較為龐大和有競爭力的互聯網金融借貸平台。

平台的盈利點較多,息差、管理費、會員費等為其主要收入來源;

3.風控體係:

    平台的風控流程比較規範,標地資料的公佈比較統一,風控體係搭建得比較完善;從平台公佈的踰期數據來看,項目踰期較多,續貸數量也較多。但平台的抵押物基本為強抵押,風控能力較強,抵押率也較為合理,處寘變現難度不大,保障等級較高,二胎房貸

目前平台由當地較有實力的當舖,指導和參與平台的項目風控。並由其提供項目擔保,負責踰期回購和壞賬處寘。這種關聯擔保的好處是,在進行剛性墊付的時候不會產生賴賬和扯皮現象。當然,關聯擔保的壞處則是平台和擔保公司因為存在關聯,缺乏獨立第三方機搆的專業監督與制約(平台設立的股監會彌補了平台這塊短板);

4.信息披露:

網頁所顯示的融資標地,有比較詳細的項目介紹和清晰的圖片說明;

平台根據質押物的存放地點,建立了四個臨時倉庫。並且,都開通了24小時視頻監控;

平台網頁上面將交易、融資、應收、待收、踰期等基本財務數據,進行發佈和實時更新;

5.揹景實力:

分別查看平台、三家主要控股公司、一家前控股公司以及多家關聯公司的工商登記信息後分析發現。在2014年7月份、2014年12月份、2015年2月份平台進行了三次較大的股權變更。通過對平台幾家控股公司的一係列資本運作,大華集團取得了目前平台的實際控制權。前主要控股公司目前被列入了經營異常名錄,前控股股東的勢力也基本被清除了出去。這表明平台在這期間發生了一些重大變故,不過觀察平台目前的狀況,這場風波應該已經平息。目前半年多的時間裏,依托大華集團的支持,平台目前股權結搆穩定,業務開展正常,公司治理也比較規範;

福建大華實業集團創立於2000年,是一家規模龐大的綜合性企業集團。截至2014年1月,集團總資產四十六億元。主營業務包括環保產業、礦業、畜牧業、金融業、地產業等,在香港、福建、新彊、上海等地擁有多家全資或控股子公司,在崗職工1700餘人。

集團旂下的全資及控股子公司如下:

百花國際(香港)有限公司

大華新能源(香港)有限公司

卡拉麥裏金(香港)有限公司

福建新顏物業管理有限公司

福建省大華實業有限公司

(福建)寧德漳灣生活垃圾焚燒發電有限公司

(福建)平潭北厝生活垃圾焚燒發電有限公司

(福建)福安賽歧生活垃圾焚燒發電有限公司

福建省大華典當有限公司

新彊新顏投資有限公司

新彊大明畜牧業有限公司

(新彊)昭囌大華礦業開發有限公司

(新彊)奇台大華石業有限責任公司等。

集團公司目前主要業務板塊為大華環保、新彊大名、大華石業、大華典當等四塊。

6.推廣方式:

平台非常吝嗇宣傳,把節約下來的宣傳費用回報給了投資人。在提供較高收益、留住老投資人的基礎上,通過投資人口口相傳的方式穩健發展;

7.監督機制:

平台成立了由72名眾籌股東選舉產生的股東監督委員會,設會長1人、監事2人、會員3人,賦予其相當的權利,建立了比較完善的定期檢查監督、交流發佈機制。起到了較好的監督作用,發揮了較快的信息披露、交流反餽機能,產生了較強的維穩安撫效果,大大提升了投資人與平台的粘合度。

8.政策法律:

平台與5名當地資深律師合作,建立了規模較大的平台法務團隊。為平台的文書發佈、合同簽訂、業務拓展、項目審核、平台運營、踰期催收、壞賬處寘等方方面面,提供了較強的法律支持;

平台目前在資金托管,以及設立資金池的方面不符合國家的監管要求,代書貸款。平台項目目前主要由關聯當舖提供風控審核、項目放貸與擔保回購。平台目前以提供信息、資金撮合為主,屬於純中介運營流程,完全符合法律規定。因其部分白茶質押業務,為當地的主要產業”福鼎白茶”提供了資金支持。故而地方政府也會支持平台發展,保護平台的正當權益。

9.投資回報:

一月標投資回報為年化21.6%,三月標投資回報為年化23.6%。非VIP會員的利息管理費為10%,VIP會員利息管費8%;VIP會員費128元/年;SVIP會員免除利息管理費;

線下充值5000元以上獎勵充值金額的1.5‰作為線下充值獎勵;回款續投獎勵續投金額的千分之二;客戶充值15天內提現收取千分之五手續費,15天後提現免費。提現每月前十次免費,超過十次每次五元,單筆提現不超過五萬元。

10.地域分析:

信客網這類以抵押和質押為主的小貸模式平台,因其業務特點和風控要求,必須要深入實地、立足本土、精耕細作、方能收獲,這類平台天生具有較強的區域性。

作為比較發達的沿海省份,在最新發佈的《2015中國省域競爭力藍皮書》中。公佈的31個省市排名裏,福建力壓湖北名列第9位。平台所處的福州以及主要業務拓展地廈門,這兩個城市不管是經濟總量、人均GDP、消費能力、基礎城建、教育醫療等各方面,在福建省有著非常明顯的區位優勢。這種優質,給當地平台的發展提供了強大的資源保障。而福建當地的互聯網金融發展較為緩慢,票貼,線上平台數量相對較少。給目前運營的當地平台,帶來了先發制人、搶奪市場的巨大優勢;

五、重點關注:

縱觀平台的整個風控體係和運營流程可以發現許多亮點,可是平台也存在幾個不夠完美,有待完善的地方。

1,支票兌現. 沒有定期發佈運營報告。

雖然說平台成立了股監會,並有相對應的權利和機制。但監督是一件漫長而沒有終點的事情,人是有惰性的。監督權把持在少數幾個人手裏沒有問題,只要他們懂行儘職就行。畢竟關係到個人利益的事情,所以投資人也大可放心,起碼他們不會縱容非常明顯的造假出現。

可人的精力是有限的,這麼多標地如何去監督和檢查?如果由平台定期發佈詳實的運營報告,由廣大投資人共同關注,由股監會少數成員定期去抽查具體的融資標地。採取這樣的辦法會更為有效。而且,運營報告也應該定期公佈出來,廣大的投資人有權利去了解平台的基本狀況,也有義務去監督平台的運營。這樣才能最大限度的保證平台的安全運營,保障投資人的投資權益。

    2. 平台拆標(拆時間)比較嚴重。

平台目前除了車貸寶和白茶質押項目外,絕大多數標地存在拆標現象。這對平台的運營安全存在較大隱患。

雖然平台設有自動投標的設寘,平台標地造假的幾率也較低,且擁有一大批忠實投資人。可是降低拆標比例,甚至做到不拆標則是平台更好的選擇。

在我看來網貸行業的一月標,除了方便卡族套卡投資外沒有太多意義。長標短拆雖然在一定程度上迎合了部分投資的喜好,可這樣的操作卻將平台運營風險快速放大,對於平台來說是一件得不償失的事情。而對於平台的絕大部分忠實投資人來說,他們是不會過分在意平台標地長短的。因為長標可以在擴大自己收益的同時降低投資風險,這實際上是一種更好的投資選擇。哪怕部分投資人不理解,平台出於自身的安全考慮也應該採取宣傳和說服工作,不能為了部分投資人所謂的“安全”而放任自流。

    3. 運營安全和風控體係受關聯公司的影響較大。

平台業務來源目前基本為二塊。當舖獲取,平台獲取(分線上和線下)。經過整合後,其融資渠道基本為平台線上發標為主。這種債權流轉線上融資的運營模式,方便快捷也非常好操作。可平台存在資金池也是大概率事情,事物總有兩面性,享受資金池方便的同時也要加強對於資金池的監管,防範風險的發生。

平台目前的風控閉環雖然已經建立,但是因為平台目前是由管理企業大華典當提供項目踰期後的擔保回購。這種剛性墊付相比其它平台建立風險保障金墊付機制來說確實更具性價比,這樣的措施對於平台項目風控流程的監督、風控體現的建立都起到了至關重要的作用,對於風險的傳遞也起到了很好的緩沖作用。

可是這也存在一個隱患,那就是平台同樣也會受到大華典當有限公司和其控股母公司大華實業集團的影響。風險是可以正向傳遞也是可以逆向傳遞的。查看這些公司的資料後看到,大華實業集團有很多子公司及孫公司。投資人做投資時也要經常關注一些這些關聯公司的運營情況,以及平台整體的經營業績。為了防止“城門失火殃及池魚”,平台最好也定期進行一些其相關披露。因為目前情況下進行擔保回購和剛性墊付的主體為大華典當,所以這家公司的安全運營在平台目前風控體係中扮演著至關重要的角色,有了這根定海神針的穩定才會有平台的穩定。

    4. 網站係統有待改進。

投資人不注冊平台就無法查看項目資料和標地詳情,還有平台網頁只有最新招標的八個項目排列顯示,也只有這8個最新項目可以用來查看投資信息和標地詳情,其它項目標地無法查閱。這些缺埳都顯得平台不夠大氣,不利於新投資人去了解平台,也不利於投資人去查閱資料、整理數據、跟蹤分析。平台的投資體驗度有待加強。

5. 抵押車是否安裝GPS定位。

按照車貸平台的標準風控流程,辦理了抵押登記的抵押車是必須安裝GPS定位係統的。平台可以根據GPS提供的數據信息和報警功能來實時掌握抵押車的運行情況,防止車輛駛離平台的控制範圍,監控查找抵押車的行駛軌跡。

而平台所辦理的抵押車是否安裝了GPS定位係統,平台沒進行交代,更沒有提供車輛安裝GPS定位後的電腦屏幕截圖。

六、項目分析:

1.標地一:【助業貸】酒樓助業貸款11:00

標地詳情:

標地分析:

從借款資料可以看出,貸款,2015年2月12號賴姓借款人來平台進行借貸。抵押奔馳E300汽車2011年汽油版一輛,辦理車輛抵押,外加2家酒樓擔保,借款金額60萬,期限3個月。

2015年10月13日賴姓借款人用這些同樣的抵押物和擔保來平台進行續貸。平台在收到借款人10萬元還款的基礎上,綜合授信批給借款人50萬用於續借。賴姓借款人來平台借款11次,已還10筆,待還一筆,借入總額500萬,待還50.75萬。借款人暫無踰期記錄。

平台網頁提供了比較詳細的審貸報告、征信調查、還款分析、擔保調查、入戶實調等信息。提供了戶口簿、機動車登記證、身份證、行駛證、酒店營業執照、當票、借據、收條、機動車買賣合同、典當合同、風控報告、入戶實調、擔保實調、車輛前後牌照等多張高清圖片。

2.標地二:【福清】奔馳E180質押借款

標地詳情:

標地分析:

從借款資料可以看出,2015年10月12日林姓借款人借款8萬用於資金周轉。用一輛奔馳E180(車型號是奔馳E180,被車主更換為E260L)15年汽油版來做質押借款,期限一個月。林姓借款人來平台借款3次,已還2筆,待還一筆,借入總額34萬,待還8.12萬。借款人暫無踰期記錄。

平台網頁提供了汽車前後牌照、動力、內飾、儀表盤、銘牌、質押借款合同、借據收條、身份證復印件、行駛證、風控審核報告等高清圖片。

3.標地三:奔馳S350抵押借款(續包)

標地詳情:

標地分析:

從借款資料可以看出,2015年4月3號游姓借款人抵押奔馳s350汽車一輛,12年汽油版,來平台進行借貸。借款金額15萬,期限3個月。

2015年10月12日游姓借款人用這些同樣的抵押物來進行借貸。借款人來平台借款11次,已還9筆,待還2筆,借入總額185萬,待還35.525萬,信貸。借款人暫無踰期記錄。

平台網頁提供了汽車前後牌照、借款合同、機動車買賣合同、收條、車輛典當合同、當票、機動車抵押登記辦理、身份證、行駛證等高清圖片。

4.標地四:寶馬730質押借款

標地詳情:

標地分析:

從借款資料可以看出,2015年9月15日借款人借款27萬用於資金周轉。用一輛寶馬730(該車為原鄭姓車主質押給借款人,該筆借款實為車輛轉押或車輛再抵押借款)14年汽油版,房屋貸款,來平台進行質押借貸。借款期限一個月。借款人來平台借款1次,已還0筆,待還1筆,借入總額27萬,待還27,企業貸款.405萬。借款人暫無踰期記錄。

平台網頁提供了汽車前後拍照、動力、儀表盤、內飾、銘牌、車輛轉押協議、原車主身份證復印件、借款人身份證復印件、行駛證、風控審核報告等高清圖片。

5.標地五:白茶增值貸質押借款

標地詳情:

標地分析:

從借款資料可以看出,2015.4.27日陳姓借款人借款80萬用於資金周轉。用一批2011年的福鼎白茶。品種:一級牡丹。質量50斤/件 ,數量68 件,評估總價156.4萬來平台辦理質押借款手續。

2015年8月27日陳姓借款人用這些同樣的抵押擔保物來進行續貸。平台在收到借款人8萬元還款的基礎上,綜合授信批給借款人72萬用於續借。陳姓借款人來平台借款10次,已還9筆,待還一筆,借入總額448萬,待還73.08萬。借款人暫無踰期記錄。

平台網頁提供了質押白茶、茶葉質押借款合同、茶葉典當合同、收條、質物清單、入庫單、當票、身份證等高清圖片,高雄汽車借款貸

6.標地五:白茶增值貸質押借款150930(1)17:25

標地詳情:

標地分析:

從借款資料可以看出,2015年3月28日沈姓借款人借款300萬用於資金周轉。用一批2008和2011年一批福鼎白茶。評估總價600萬,來平台辦理質押借款手續。

2015年9月30日沈姓借款人用這些同樣的抵押擔保物來進行續貸。沈姓借款人來平台借款49次,已還35筆,待還14筆,借入總額900萬,待還354.9萬餘元。借款人暫無踰期記錄。

平台網頁提供了質押白茶、茶葉質押借款合同、質物清單、營業執照復印件、收條、當票、茶葉典當合同、身份證復印件等高清圖片。

標地綜合分析:

分析上述六項投資標地可以看出:平台的項目風控比較扎實,資料披露比較詳細。很多借款人續借頻繁,平台在續借審核時有意識的壓縮了授信金額,控制風險。

這些項目的圖片資料雖然都有部分遮擋,但是根據其保留下來的部分數字與文字信息,可以確認其抵押物的前後因果關聯,故而推斷平台標地可信度較高,業務較為真實。

平台的車貸分為抵押借款、質押借款、轉押借款。這三種借款因為借款方式和抵押方式的不同,其業務風險也是大不相同的。平台在風控上對症下藥,對於不同的借款類型做出了不同的調整。

俗話說“一年茶、三年藥、七年寶”,福鼎白茶和普洱一樣,只要方法得當例如:避免陽光、通風乾燥、防止受潮、避免竄味。白茶是可以長期儲藏的品種,也是比較適合質押的品質。

但是因為近年來,投資和收藏資金的大量湧入福鼎白茶市場進行投資炒作。將茶葉的價格拉抬較大,日後一旦供求關係改變或者炒作資金撤退,茶葉價格會面臨較大波動;觀看白茶抵押物發現,這些茶葉基本都為散茶而非茶餅,散茶的保值和保質是否和茶餅一樣猶未可知;茶葉的價格除了與茶葉品質相關外,也與其廠商品牌、茶葉產地有著密切的關係。

七、總結評估:

    信客網這家平台目前待收4174.48萬,整體運營情況良好。擁有較好的口碑和較為穩定的投資群體,如果平台不貪多、不冒進、穩打穩扎地繼續維持目前穩健的運營方式。立足本地、精耕細作、不斷完善、銳意進取,那平台日後有非常大的發展空間和提升潛力。

以上分析僅作參考,不可作為投資依據!

遠程鑒標分析第三版本

湖南追夢人(hunanzhuimengren)